（大灾之后 保险业遭遇理赔“大考”）
今年下半年发生的河南水灾造成巨大人员伤亡和经济损失，超百亿元的理赔额创中国保险史上单次自然灾害赔付最高值。业内专家认为，这次水灾凸显受灾地区保险覆盖面不足的老问题，更提出保险如何深度融入国家防灾救灾体系、助力提升国家治理体系和治理能力现代化的新课题。
面对全球极端天气、自然灾害和各种不确定因素，业内专家建议，保险业应对灾前风险管理、灾中应急处置和灾后理赔统筹复盘，客观分析理赔覆盖面背后的结构性问题，研究如何进一步发挥在防灾减灾救灾降损方面的专业优势。
大灾引发巨额保险赔付
今年7月20日，河南省省会郑州遭遇超强降雨，郑州气象观测站最大小时降雨量达201.9毫米，突破1975年8月5日中国大陆小时降雨量历史极值。此后，新乡、安阳、鹤壁等多地随着降雨中心的迁移而在强降雨过程中相继受灾。
根据河南省政府新闻办举行的新闻发布会通报，截至8月2日12时，此次特大洪涝灾害致302人遇难，50人失踪；截至8月9日7时，共造成河南150个县（市、区）1664个乡镇1481.4万人受灾，直接经济损失1337.15亿元。
大灾引发巨额保险赔付，超百亿元的估损，远超此前的汶川地震、利马奇台风赔付金额。河南银保监局提供的数据显示，截至8月22日，河南保险业共接到理赔报案51.04万件，初步估损123.31亿元。
其中，因暴雨灾害车险报案24.25万件，估损71.55亿元；农险报案1.17万件，估损4.86亿元；企财险报案4569件，估损32.76亿元；工程险报案354件，估损8.33亿元；家财险报案24.54万件，估损4.79亿元。
尽管估损数额巨大，但多家保险公司负责人表示理赔资金压力并不大，毕竟市场份额和偿付金额正相关，市场份额大的公司实力雄厚，但河南保险业今年铁定巨亏。
水灾之下，河南保险业多年累积的经营利润很可能悉数赔出。
郑州大学商学院副院长李琴英介绍，去年9月车险综合改革后，车险保障范围扩大和保障额度提高，而保险费率降低，赔付率上升。去年全国车险行业利润率约1%，从区域公司看，据测算河南保险业可能消耗10年左右的车险经营利润。
除了财务承压能力，这次灾害还对保险公司应急体系提出了巨大考验。灾情发生初期，通讯、电力、交通首当其冲，各大保险公司也难以幸免，出险报案电话像洪水一样疯狂涌入受理平台。各保险公司在开展自救的同时，迅速调配人员、车辆、应急装备投入救援、理赔。
国寿财险河南分公司理赔服务部负责人耿小康介绍，为应对客户联络中心突发断电断网，公司启动18家中支公司应急报案通道，确保报案能及时受理。总部借助双线灾备模式、三级应急保障体系和溢出技术，居中调派四川、广西、贵州等13家分公司联络中心应急驰援河南。对郑州所有因灾受损车辆，无论是否投保，力所能及地无差别施救。
据了解，河南保险业第一时间统筹全国理赔资源，调配救援人员6240人、救援车3067辆投入救援。因为通信受到影响，保险公司报案受理能力也达到饱和，一些保险公司把报案电话切换到周边地区受理中心，尽最大努力保障信息畅通。
与此同时，保险行业应急机制在监管机构和行业协会的指导下很快建立。河南银保监局连续下发文件，要求各保险公司简化理赔流程、程序、标准，应赔尽赔、早赔快赔，并对理赔过程督导落实。
为加快赔付进度，落实监管部门对理赔效率的要求，不少保险公司动用无人机、卫星遥感等科技手段进行出险勘验，理赔效率明显提升。
中原农险是河南首家省级法人保险公司，此次种植、养殖保险估损超过两亿元，约占河南全省的一半。该公司种植业保险部总经理徐梦娴介绍，灾情发生后很多地方大面积积水，道路、通信中断，为加快理赔进度，公司利用无人机、卫星遥感及远程视频等技术查勘受灾情况。
此次水灾中，河南郑州、新乡等多地发生严重的城市内涝，不少道路和地下空间严重积水，造成数十万辆车受损。
太平洋保险河南分公司车险理赔部总经理孙大俊介绍，公司应用大灾管理平台，智能分流案件，小额案件指导客户自助拍照、线上快速赔付，大额案件使用EDR、AIC等工具，实现无拆检精准快速核损。
据河南银保监局统计，截至8月22日，全省已决赔付理赔报案33.35万件，赔款65.94亿元，件数结案率65.33%，金额结案率53.57%。
覆盖面结构性问题依旧突出
从预估理赔数额上看，此次灾害理赔额远高于汶川地震、利马奇台风，理赔额与经济损失的比值远高于汶川地震，但从赔付结构上看，保险覆盖面不足的问题依旧突出，和国际平均水平仍存在很大差距。
李琴英认为，汶川地震保险赔付比约为0.2%，这次的保险赔款与灾害直接经济损失比值约为9.5%，从0.2%增长到9.5%，13年来这一比例翻了将近50倍，从数据上看是一个巨大的飞跃，说明保险业的经济补偿功能发挥得越来越充分。
河南银保监局相关部门负责人认为，社会各界还是要结合这次灾害的特点，理性看待保险承担损失比。这次灾害对一些城市主城区影响相对较大，保险赔付中车险理赔占比较高，但假如这次灾害发生在其他地区，保险承担损失比例可能会有所降低。
此外，有数据称此次水灾导致郑州市受损车辆已达到40万辆，新乡、安阳、鹤壁三个地市还有不少车辆受损。河南银保监局书面回复显示，车损险投保率不足50%。
分类来看，农业保险保障水平不高的问题严重影响了保险损失补偿功能的发挥。
河南是农业大省，此次水灾共造成农作物受灾面积1635.6万亩，成灾面积872.3万亩，绝收面积380.2万亩，而估损金额只有4.86亿元，亩均保额十分有限。
农险业内人士表示，此次暴雨受灾面积大，但保障水平仍不足以充分覆盖农户生产风险的问题比较突出，目前农业保险保障仍旧以物化成本为主，涉及保价格、保收入还存在明显不足，在没有补贴的情况下对一般农户不够有吸引力。
河南是玉米生产大省，由于2017年取消了玉米保险的政府补贴，玉米参保面积下降，此次受灾损失比较大。《河南统计年鉴》显示，2019年河南玉米种植面积3801.33千公顷（约5702万亩）。另据了解，河南今年玉米种植面积仍超过了5000万亩，但投保面积只有351万亩。
受灾地区除农业遭受了严重损失，一些企业也因洪水引发事故，虽损失惨重但因为没有投保而无法获得赔偿。
最令人惋惜的是，本次洪涝灾害中，大部分遇难者和受伤人员未投保商业人身保险。
在保险职能发挥方面，灾前风险管理仍存在短板，应急服务质量有待提高。风险管理、评估是保险公司专长，记者采访了解到，河南遭遇水灾前，很多保险公司根据气象预报信息，对客户发出了风险预警信息，但灾后复盘来看，预警信息起到的作用很有限。
一家大型财险公司河南分公司理赔部负责人介绍，这次灾情来势迅猛，尽管公司在灾前向投保客户发送了灾害预警和防御提示，但到底发挥了多少作用仍须摸底评估，并根据评估结果进一步完善预警机制。
此外，尽管此次河南保险业已努力统筹力量投入理赔，不断加快理赔进度，但在记者采访中仍有部分投保人反映理赔难、理赔慢等相关问题。
保险业应深度融入国家防灾救灾体系
业内人士建议，大灾之后，保险密度、深度不足的问题再次凸显，有迹象表明全球极端天气频发趋势加剧，保险行业应对此次灾害理赔全过程进行复盘，一方面加强自身能力建设，另一方面也应发挥风险管理优势，深度融入国家防灾救灾体系，助力提升国家治理体系和治理能力现代化。
河南水灾发生初期，保险公司自身也遭遇了严重的灾害冲击，一时间涌入海量理赔报案，大规模保险理赔成为河南保险业一次重大考验。
针对此次保险理赔暴露的效率问题，河南银保监局相关负责人认为，保险行业要充分发挥科技赋能作用，加快数字化转型，有效发挥风险管理专业优势。
孙大俊介绍，灾害发生以来，公司已经组织了多次理赔复盘，灾后拟形成一本操作手册，作为应急参考。
灾害发生后，加快推广“巨灾保险”试点的呼声越来越高。李琴英认为，巨灾保险制度在提高应对自然灾害能力方面的作用毋庸置疑，尤其在自然灾害相对频发的地区效果更加显著。河南此次极端天气历史罕见，适时引入这项制度还需严谨的科学评估，同时根据地方实际调整风险因子，优化风控模型，让好的制度真正发挥好的作用。
复旦大学中国保险与社会安全研究中心主任许闲表示，未来不应简单地讨论巨灾保险制度的建设，而要构建多层次的保险体系，推进普通保险产品覆盖率的提升，包括常规的人寿保险、健康保险、意外险，财产险里的家财险、企财险、农险等，提高人民群众风险转移能力。
除了保险覆盖面的提升、完善，经过综合复盘研讨，业内专家还认为，从保险业发挥的作用看，保险在参与社会应急管理、防灾减灾体系建设方面大有可为。
西安交通大学经济与金融学院教授郝渊晓表示，保险公司在风险管理和在防灾减损上有天然优势，特别是技术和研究层面，从气候变化的长远趋势来看，应深度融入国家防灾救灾体系，进一步完善风险管理模型、丰富险种，助力提升国家现代化治理能力。
李琴英认为，保险公司应由单一事后理赔功能逐渐向事前风险管控、风险防范延伸，更加注重由传统损失补偿提供者向综合风险管理方案解决者转变，其实这也是为保险公司减少理赔成本。
此次灾害发生前，一些保险公司已经着手强化事前风险防控。人保财险河南省分公司理赔部负责人表示，在承保企业财产险时，已对承保企业安全生产提出风险管理建议，每年汛期也会对承保企业进行防灾防损评估并提出相关建议，以后会进一步优化此项服务。
